Dùng vàng mua nhà đang được nhắc đến nhiều trên thị trường bất động sản, nhưng xét về pháp lý thì câu chuyện không đơn giản như một phương thức thanh toán thông thường.

Vàng mua nhà có bị cấm không?

Thời gian gần đây, thị trường xuất hiện các mô hình quảng bá như “chuyển hóa vàng thành bất động sản”, “dùng vàng mua nhà”, hoặc “quy đổi vàng thành nguồn vốn đầu tư”. Khách hàng được khuyến khích dùng vàng nhàn rỗi để quy đổi thành tiền mua bất động sản, rồi có cơ chế nhận lại giá trị tương đương vàng sau một thời gian đầu tư.

Về mặt kinh tế, đây có thể là cách hút nguồn vàng trong dân vào lưu thông khi tín dụng bất động sản bị siết chặt và thanh khoản giảm. Nhưng về pháp lý, vàng là loại tài sản đặc biệt và được Nhà nước quản lý chặt chẽ.

Pháp luật hiện hành nói gì về vàng?

Theo Điều 105 Bộ luật Dân sự năm 2015, vàng là một loại tài sản thuộc nhóm động sản. Cá nhân có quyền sở hữu, chuyển nhượng, giao dịch vàng theo quy định pháp luật.

Bộ luật Dân sự cũng ghi nhận nguyên tắc tự do, tự nguyện cam kết, thỏa thuận. Điều 117 quy định giao dịch dân sự có hiệu lực khi:

• Chủ thể có năng lực phù hợp
• Tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện
• Mục đích, nội dung không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội

Hiện nay, pháp luật không có quy định nghĩa vụ thanh toán trong giao dịch dân sự bắt buộc phải bằng đồng Việt Nam. Vì vậy, nếu các bên tự nguyện thỏa thuận dùng vàng làm tài sản thanh toán thì chưa thể mặc nhiên kết luận giao dịch vô hiệu, miễn không vi phạm điều cấm của luật.

Mua bán nhà ở bằng vàng có bị cấm không?

Luật Kinh doanh bất động sản năm 2023 và Luật Nhà ở năm 2023 hiện chủ yếu điều chỉnh điều kiện kinh doanh, điều kiện giao dịch, hình thức hợp đồng, công khai thông tin, thanh toán theo tiến độ và trách nhiệm của chủ đầu tư. Hai luật này chưa có quy định trực tiếp về việc thanh toán bằng vàng trong giao dịch bất động sản.

Tuy nhiên, khoản 2 Điều 48 Luật Kinh doanh bất động sản năm 2023 quy định: chủ đầu tư dự án, doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ bất động sản nhận tiền thanh toán từ khách hàng thông qua tài khoản mở tại tổ chức tín dụng trong nước hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

Quy định này dùng cụm từ “nhận tiền thanh toán” và yêu cầu thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Nhưng luật chưa nói rõ nếu các bên thỏa thuận bằng vàng hoặc tài sản khác thì xử lý thế nào, cũng chưa xác định trực tiếp việc nhận vàng thanh toán là hành vi bị cấm.

Chính sách quản lý vàng của Nhà nước

Tại Điều 4 Nghị định số 24/2012/NĐ-CP về quản lý hoạt động kinh doanh vàng, sửa đổi bổ sung bởi Nghị định 232/2025/NĐ-CP, quyền sở hữu vàng hợp pháp của tổ chức, cá nhân được công nhận và bảo vệ theo quy định của pháp luật. Ngân hàng Nhà nước là cơ quan thay mặt Chính phủ thống nhất quản lý hoạt động kinh doanh vàng.

Phạm vi điều chỉnh còn bao gồm: sản xuất, gia công vàng trang sức, mỹ nghệ; mua bán vàng trang sức, mỹ nghệ; sản xuất vàng miếng; kinh doanh mua bán vàng miếng; xuất khẩu, nhập khẩu vàng và các hoạt động kinh doanh vàng khác, bao gồm cả vàng trên tài khoản và phái sinh về vàng.

Điều đó cho thấy vàng không phải là hàng hóa thương mại thông thường mà thuộc lĩnh vực quản lý chuyên ngành. Dù vậy, Nghị định 24/2012/NĐ-CP hiện cũng chưa có quy định trực tiếp cấm các bên sử dụng vàng làm tài sản thanh toán trong giao dịch dân sự.

Rủi ro khi tham gia mô hình “dùng vàng mua nhà”

Do chưa có cơ chế pháp lý rõ ràng, các bên có thể gặp rủi ro nếu phát sinh tranh chấp.

1. Rủi ro xác định nghĩa vụ thanh toán

Nếu hợp đồng ghi nhận nghĩa vụ quy đổi theo vàng, khi tranh chấp xảy ra Tòa án sẽ phải xác định loại vàng áp dụng, thời điểm xác định giá trị và cơ chế quy đổi.

2. Rủi ro biến động giá vàng

Nếu doanh nghiệp cam kết bảo toàn giá trị theo vàng hoặc hoàn trả bằng vàng, khi giá vàng tăng mạnh có thể phát sinh nguy cơ mất cân đối tài chính và không đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ.

3. Rủi ro chính sách quản lý

Hiện chưa có văn bản hoặc hướng dẫn chính thức về mô hình huy động vàng trong bất động sản. Điều này không có nghĩa mọi mô hình “mua nhà bằng vàng” đều an toàn về mặt pháp lý.

Người mua cần lưu ý gì?

Về lâu dài, cần nghiên cứu cơ chế pháp lý phù hợp để khai thác nguồn lực vàng một cách minh bạch và hiệu quả. Còn hiện tại, người dân nên đọc kỹ hợp đồng, phương thức thanh toán, cam kết lợi nhuận và khả năng thực hiện nghĩa vụ của doanh nghiệp trước khi tham gia giao dịch.

Bạn nghĩ sao về mô hình dùng vàng mua nhà này? Comment bên dưới nhé!

ThS. LS. Huỳnh Thị Mỹ Hằng

FILI

- 10:00 28/05/2026

#LuatKinhDoanhBatDongSan2023 #LuatNhaO2023 #MuaNhaBangVang #NghiDinh242012ndcp #ThanhToanBatDongSan

Rủi ro pháp lý bất động sản từ 2020-2026 đã không còn là chuyện “sai sót thủ tục”. Đây là yếu tố có thể quyết định dự án đi tiếp hay bị dừng, thậm chí ảnh hưởng đến sự sống còn của doanh nghiệp.

Vì sao rủi ro pháp lý ngày càng nặng?

Hàng loạt dự án bị đình trệ, rà soát, thu hồi hoặc dừng giao dịch cho thấy một thực tế: vấn đề không chỉ là doanh nghiệp có vi phạm hay không, mà là có đủ năng lực quản trị rủi ro pháp lý hay không.

Sự ra đời của Luật Đất đai 2024, Luật Nhà ở 2023 và Luật Kinh doanh bất động sản 2023 không chỉ là thay đổi kỹ thuật lập pháp, mà là thay đổi triết lý quản lý.

Nhà nước đang siết theo hướng nào?

Thị trường không còn được điều chỉnh bằng cơ chế linh hoạt mang tính hành chính như trước, mà chuyển sang cơ chế minh bạch, điều kiện hóa chặt chẽ và ràng buộc trách nhiệm cụ thể với chủ đầu tư.

Vì vậy, rủi ro pháp lý không còn là yếu tố bên lề, mà trở thành cấu phần trung tâm trong chiến lược kinh doanh dự án.

Rủi ro pháp lý trong dự án BĐS là gì?

Đó là khả năng phát sinh hậu quả bất lợi từ việc áp dụng hoặc thay đổi quy định pháp luật, từ quyết định hành chính, hoặc từ chính cấu trúc giao dịch của doanh nghiệp, làm ảnh hưởng đến tính hợp pháp, khả năng khai thác thương mại hoặc trách nhiệm của người quản lý.

Điểm đáng chú ý là rủi ro không nhất thiết xuất phát từ hành vi cố ý vi phạm. Nhiều trường hợp đến từ sự thiếu đồng bộ giữa các thủ tục, thay đổi chính sách giữa các giai đoạn, hoặc doanh nghiệp chưa dự phòng đủ kịch bản pháp lý bất lợi.

Vì sao bất động sản là “điểm nóng” của rủi ro?

Đây là loại tài sản có giá trị lớn và chu kỳ đầu tư dài. Một dự án có thể kéo dài từ 3-10 năm, thậm chí lâu hơn nếu gặp vướng mắc pháp lý.

Trong thời gian đó, chính sách đất đai có thể thay đổi, quy hoạch có thể điều chỉnh, phương pháp xác định giá đất có thể cập nhật. Luật Đất đai 2024 đã bỏ khung giá đất và yêu cầu xác định giá đất theo cơ chế thị trường, nên nghĩa vụ tài chính của chủ đầu tư có thể biến động đáng kể nếu cơ quan nhà nước rà soát lại phương án giá.

Một sai lệch ban đầu có thể kéo theo gì?

Một sai lệch ở bước đầu có thể kéo theo hệ quả tài chính nặng nề nhiều năm sau.

Bên cạnh đó, bất động sản phụ thuộc sâu vào quyết định hành chính: chấp thuận chủ trương đầu tư, giao đất, phê duyệt quy hoạch chi tiết, xác định nghĩa vụ tài chính... Mỗi bước đều gắn với một quyết định của cơ quan có thẩm quyền.

Những quyết định này hoàn toàn có thể bị thanh tra, kiểm tra hoặc xem xét lại. Khi một quyết định hành chính bị đặt lại vấn đề, toàn bộ chuỗi giao dịch phát sinh từ dự án có thể bị ảnh hưởng dây chuyền.

Đòn bẩy tài chính làm rủi ro tăng thêm

Hầu hết các dự án BĐS đều kết hợp vốn tự có, vốn vay ngân hàng và vốn huy động từ khách hàng hoặc trái phiếu doanh nghiệp.

Khi Luật Kinh doanh bất động sản 2023 siết chặt điều kiện huy động vốn và yêu cầu bảo lãnh ngân hàng đối với nhà ở hình thành trong tương lai, ranh giới giữa huy động hợp pháp và huy động trái phép rõ ràng hơn.

Nếu chủ đầu tư không kiểm soát đúng thời điểm và điều kiện mở bán, giao dịch có thể bị vô hiệu, hoặc nặng hơn là bị xem xét dưới góc độ trách nhiệm hình sự khi có yếu tố chiếm đoạt.

Rủi ro thường không đến một mình

Rủi ro pháp lý trong dự án BĐS thường tồn tại dưới dạng hệ thống. Ví dụ, một vấn đề về nguồn gốc đất như chưa xử lý dứt điểm diện tích đất công xen kẽ có thể chưa gây ảnh hưởng ngay ở giai đoạn xin chủ trương đầu tư.

Nhưng khi dự án sang giai đoạn cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu cho khách hàng, vấn đề đó có thể thành điểm nghẽn khiến cơ quan đăng ký đất đai tạm dừng thủ tục.

Nếu doanh nghiệp đã huy động vốn và bàn giao nhà, nguy cơ khiếu kiện tập thể hoặc tố giác hình sự sẽ tăng đáng kể.

Rủi ro không chỉ nằm ở dự án

Thực tiễn giai đoạn 2020-2026 cho thấy, khi dự án mất thanh khoản, chậm bàn giao hoặc không thể hoàn tất thủ tục pháp lý để cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, áp lực từ khách hàng và nhà đầu tư có thể đẩy vụ việc vượt khỏi phạm vi tranh chấp dân sự thông thường.

Trong bối cảnh đó, người đại diện theo pháp luật hoặc thành viên hội đồng quản trị phải đối diện với rủi ro cá nhân, bao gồm cả trách nhiệm dân sự và trách nhiệm hình sự.

Một ví dụ điển hình

Một dự án khu dân cư đã hoàn tất quyết định giao đất, được phê duyệt quy hoạch chi tiết và đã nộp phần lớn tiền sử dụng đất. Chủ đầu tư ký hợp đồng nguyên tắc với khách hàng, thi công hạ tầng và cho rằng các thủ tục pháp lý cơ bản đã xong.

Tuy nhiên, trong quá trình thanh tra, cơ quan chức năng phát hiện một phần diện tích đất công xen kẽ chưa được xử lý đúng trình tự và yêu cầu rà soát lại phương án giá đất. Kết quả là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu cho khách hàng bị dừng trong ba năm.

Doanh nghiệp không chỉ chịu áp lực tài chính từ ngân hàng mà còn phải giải quyết khiếu nại của khách hàng và nguy cơ bị tố cáo.

Doanh nghiệp cần làm gì?

Không thể chỉ dừng ở việc “chạy thủ tục” để khắc phục. Doanh nghiệp cần xây dựng hệ thống kiểm soát nội bộ, gồm:

- Rà soát pháp lý quỹ đất từ giai đoạn tiền khả thi
- Phân loại rủi ro theo mức độ ảnh hưởng
- Thiết lập kịch bản xử lý khủng hoảng

Việc tách bạch phần diện tích có rủi ro khỏi phần đủ điều kiện, chủ động làm việc với ngân hàng để cơ cấu lại nghĩa vụ tài chính và minh bạch thông tin với khách hàng là những bước quan trọng để ngăn ngừa leo thang thành tranh chấp hoặc tố tụng hình sự.

Bài học cốt lõi

Rủi ro pháp lý không thể xử lý theo tư duy “sai đến đâu sửa đến đó”. Trong môi trường pháp lý ngày càng minh bạch và giám sát chặt chẽ, doanh nghiệp buộc phải chuyển sang tư duy phòng ngừa.

Điều này đòi hỏi phải có checklist pháp lý toàn diện, kiểm toán pháp lý định kỳ, ma trận chấm điểm rủi ro cho từng dự án và cơ chế bảo vệ người đại diện theo pháp luật bằng quy trình ra quyết định minh bạch, có tư vấn chuyên môn và lưu trữ hồ sơ đầy đủ.

Quản trị rủi ro pháp lý không phải hoạt động phụ trợ cho kinh doanh. Nó là một phần của chiến lược phát triển bền vững.

Bạn nghĩ sao về góc nhìn này? Comment bên dưới nhé!

#LuatDatDai2024 #LuatKinhDoanhBatDongSan2023 #LuatNhaO2023 #QuanTriRuiRo #RuiRoPhapLyBatDongSan