Vay 15 năm hay 25 năm khi mua nhà ở xã hội?
Cùng khoản vay 1,05 tỷ đồng, thời hạn 15 năm hay 25 năm sẽ tạo ra chênh lệch rất lớn về áp lực trả nợ và tổng lãi.
Vay 15 năm hay 25 năm khi mua nhà ở xã hội? Với khoản vay 1,05 tỷ đồng, lựa chọn thời hạn vay có thể khiến số tiền trả hàng tháng và tổng lãi chênh nhau khá nhiều.
Vì sao nhiều người phân vân giữa 15 năm và 25 năm?
Sở hữu một căn nhà riêng là mong muốn của rất nhiều gia đình trẻ, nhất là khi giá nhà ngày càng tăng cao. Nhà ở xã hội đang mở ra cơ hội an cư cho người lao động có thu nhập trung bình.
Nhưng sau khi được xét duyệt mua nhà, câu hỏi lớn nhất lại là: nên vay trong bao lâu để vừa phù hợp tài chính, vừa không tạo áp lực quá lớn cho cuộc sống?
Gói vay đang được áp dụng như thế nào?
Theo chương trình ưu đãi vay mua nhà ở xã hội của HDBank, khách hàng mua nhà tại một số dự án được áp dụng lãi suất ưu đãi 5,6%/năm trong 5 năm đầu, sau đó 6,6%/năm trong 10 năm tiếp theo đối với khách hàng dưới 35 tuổi.
Thời hạn cho vay tối đa lên tới 35 năm, giúp người mua có thêm dư địa để cân đối dòng tiền.
Bài toán thực tế: Vay 1,05 tỷ đồng mua nhà ở xã hội
Giả sử một gia đình mua căn hộ nhà ở xã hội trị giá 1,5 tỷ đồng, đã chuẩn bị 450 triệu đồng và cần vay ngân hàng 70% giá trị căn nhà, tương đương 1,05 tỷ đồng.
Với mức lãi suất ưu đãi nêu trên, tính theo phương pháp dư nợ giảm dần, gia đình có thể chọn 2 phương án phổ biến: vay 15 năm hoặc 25 năm.
Vay 15 năm: Trả nhanh hơn, tiết kiệm tiền lãi
Nếu vay trong 15 năm với khoản vay 1,05 tỷ đồng, mỗi tháng người vay phải trả phần gốc khoảng 5,83 triệu đồng.
Trong tháng đầu tiên, tiền lãi được tính trên toàn bộ khoản vay, tương đương khoảng 4,9 triệu đồng. Tổng số tiền phải trả trong tháng đầu khoảng 10,7 triệu đồng.
Ước tính trong suốt 15 năm, người vay sẽ trả khoảng 450–500 triệu đồng tiền lãi, tổng số tiền trả ngân hàng khoảng 1,5–1,55 tỷ đồng, bao gồm cả gốc.
Ưu điểm của phương án này là nhanh hoàn thành nghĩa vụ với ngân hàng. Sau 15 năm, căn nhà hoàn toàn thuộc về gia đình. Nhưng đổi lại, áp lực trả nợ hàng tháng khá cao.
Vay 15 năm phù hợp với ai?
Phương án này thường phù hợp với gia đình có thu nhập ổn định, khả năng tài chính tốt và muốn giảm tối đa tiền lãi.
Vay 25 năm: Giảm áp lực trả nợ, giữ dòng tiền cho cuộc sống
Nếu kéo dài thời gian vay lên 25 năm, số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm xuống đáng kể.
Với khoản vay 1,05 tỷ đồng trong 25 năm, phần gốc phải trả mỗi tháng khoảng 3,5 triệu đồng. Trong tháng đầu tiên, tiền lãi khoảng 4,9 triệu đồng, tổng số tiền trả ngân hàng khoảng 8,4 triệu đồng.
So với phương án vay 15 năm, mỗi tháng gia đình giảm được hơn 2 triệu đồng áp lực trả nợ.
Tuy nhiên, do thời gian vay kéo dài hơn, tổng số tiền lãi phải trả cũng tăng lên. Ước tính nếu giữ khoản vay đủ 25 năm, người mua có thể phải trả khoảng 750–850 triệu đồng tiền lãi, tổng số tiền trả ngân hàng khoảng 1,8–1,9 tỷ đồng.
Vay 25 năm phù hợp với ai?
Phương án này thường phù hợp hơn với gia đình trẻ, người mới lập nghiệp, thu nhập hiện tại chưa quá cao nhưng có khả năng tăng trưởng trong tương lai.
Không chỉ là tiền lãi, mà còn là khả năng duy trì cuộc sống
Nhiều người nghĩ rằng nên trả nợ càng nhanh càng tốt để tiết kiệm lãi. Nhưng thực tế, một khoản vay phù hợp còn phải xét đến khả năng duy trì cuộc sống của gia đình trong nhiều năm.
Nếu thu nhập của gia đình ở mức 40–50 triệu đồng/tháng, việc trả khoảng 10 triệu đồng mỗi tháng có thể không quá áp lực. Nhưng nếu thu nhập chỉ khoảng 20–25 triệu đồng/tháng, khoản vay có thể trở thành gánh nặng lớn.
Vay dài hạn nhưng trả trước khi có tiền: Cách cân bằng
Một lựa chọn được nhiều người quan tâm là vay thời hạn dài để giảm áp lực bắt buộc, sau đó chủ động trả thêm vào gốc khi có điều kiện.
Theo chương trình vay của HDBank, phí trả nợ trước hạn được áp dụng ở mức 1% số tiền trả trước trong 2 năm đầu, giảm xuống 0,5% ở năm thứ 3–4 và được miễn hoàn toàn từ năm thứ 5 trở đi.
Cách này giúp người vay tận dụng giai đoạn đầu với lãi suất ưu đãi, giữ dòng tiền ổn định, rồi rút ngắn thời gian vay khi thu nhập tăng lên.
Vậy nên chọn 15 năm hay 25 năm?
Không có đáp án chung cho tất cả. Vay 15 năm phù hợp với người có tài chính tốt, muốn tiết kiệm lãi. Vay 25 năm phù hợp hơn với gia đình trẻ cần giảm áp lực trả nợ hàng tháng.
Điều quan trọng nhất không phải là trả nợ nhanh hay chậm, mà là chọn khoản vay giúp gia đình vừa sở hữu được ngôi nhà, vừa duy trì cuộc sống ổn định.
Bạn đang nghiêng về phương án nào? Comment bên dưới nhé!