Vì sao người mua nhà sớm dễ tích lũy tài sản hơn?

Mua nhà sớm có thể giúp người trẻ tích lũy tài sản tốt hơn vì một phần dòng tiền hàng tháng sẽ dần chuyển thành quyền sở hữu bất động sản, thay vì chỉ là chi phí thuê nhà.

Mua hay thuê: khác nhau ở đâu?

Nhà ở không chỉ để an cư mà còn là một trong những tài sản quan trọng của mỗi hộ gia đình. Với người trẻ, lựa chọn thuê hay mua nhà liên quan trực tiếp đến chiến lược tài chính và khả năng tích lũy trong dài hạn.

Theo phân tích của VARS IRE, trong giai đoạn đầu đi làm, khi thu nhập chưa ổn định và vốn còn hạn chế, thuê nhà là lựa chọn phù hợp vì giúp giảm áp lực tài chính và tăng tính linh hoạt. Nhưng khi thu nhập ổn định hơn và nhu cầu an cư lâu dài rõ ràng hơn, việc sở hữu nhà có thể trở thành một bước trong quá trình hình thành tài sản.

VARS IRE nhấn mạnh: thuê nhà và mua nhà không phải hai lựa chọn đối lập, mà là hai giai đoạn khác nhau trong hành trình ổn định cuộc sống.

Vì sao mua nhà sớm giúp tích lũy tài sản?

Khác biệt lớn nhất nằm ở khả năng hình thành tài sản. Người thuê chủ yếu trả tiền để sử dụng chỗ ở trong một thời gian nhất định. Người mua, nếu có kế hoạch tài chính phù hợp, sẽ từng bước biến khoản chi hàng tháng thành phần vốn sở hữu của chính mình.

1. Trả nợ vay cũng là đang tạo vốn chủ sở hữu

Trong những năm đầu, phần lớn khoản thanh toán có thể dành cho lãi vay. Nhưng theo thời gian, tỷ trọng trả vào nợ gốc tăng lên, giúp giảm dư nợ và làm tăng phần vốn chủ sở hữu trong căn nhà. Khi đó, khoản chi cho nhà ở không còn chỉ là tiêu dùng mà trở thành một hình thức tích lũy tài sản.

2. Bất động sản có thể tăng giá theo chu kỳ

VARS IRE cho rằng bất động sản không phải lúc nào cũng tăng giá, mà vận động theo các chu kỳ tăng trưởng và điều chỉnh. Tuy vậy, tại những khu vực có nền tảng phát triển tốt về kinh tế, hạ tầng, dân cư và nhu cầu ở thực lớn, nhà ở thường có khả năng duy trì và gia tăng giá trị trong dài hạn.

3. Thời gian là lợi thế rất lớn

Người sở hữu nhà sớm hơn sẽ có nhiều thời gian hơn để tích lũy vốn chủ sở hữu và hưởng lợi nếu giá trị tài sản tăng lên. Trong bối cảnh giá nhà tăng nhanh hơn thu nhập, việc trì hoãn kế hoạch mua nhà có thể khiến khoảng cách giữa khả năng tài chính và giá trị mục tiêu ngày càng lớn.

Số liệu nào cho thấy áp lực mua nhà đang tăng?

Theo nghiên cứu của VARS tổng hợp từ số liệu của Tổng cục Thống kê, trong khoảng 10 năm qua, lạm phát tại Việt Nam duy trì bình quân khoảng 3% mỗi năm. Cùng giai đoạn, lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng dao động bình quân từ 5,5-6,5%/năm.

Tuy nhiên, tốc độ tăng giá nhà ở lại cao hơn đáng kể. Theo VARS, giá bất động sản tại một số đô thị lớn ghi nhận tốc độ tăng trưởng kép khoảng 12% mỗi năm trong cùng giai đoạn.

Điều này có nghĩa là dù tiền gửi tiết kiệm vẫn tăng về mặt danh nghĩa, nhưng sức mua với bất động sản có thể giảm nếu giá nhà tăng nhanh hơn tốc độ tích lũy. Vì vậy, với những người đã có nền tảng tài chính phù hợp, thời điểm mua nhà cũng liên quan trực tiếp đến chi phí cơ hội.

Người trẻ cần gì để mua nhà không quá sức?

Trên thế giới, nhiều nghiên cứu cũng cho thấy sở hữu nhà là yếu tố quan trọng tạo nên khác biệt về mức độ tích lũy tài sản giữa các hộ gia đình qua nhiều thế hệ. Ở Việt Nam, bất động sản vẫn giữ vai trò chủ đạo trong cơ cấu tài sản của nhiều hộ gia đình.

Theo tổng hợp từ báo cáo tài chính của 5 ngân hàng lớn gồm Vietcombank, VietinBank, BIDV, Agribank và MB, đến cuối năm 2025, tổng giá trị tài sản nhận thế chấp, cầm cố và chiết khấu đạt gần 16 triệu tỷ đồng. Trong đó, bất động sản chiếm hơn 11,6 triệu tỷ đồng, tương đương khoảng 73% tổng danh mục tài sản bảo đảm.

VARS IRE cho biết nguồn lực từ gia đình hiện là yếu tố hỗ trợ đáng kể với người trẻ mua nhà. Tại nhiều đô thị lớn, việc cha mẹ hỗ trợ một phần vốn ban đầu để con cái mua nhà ngày càng phổ biến. Khoản hỗ trợ này giúp rút ngắn thời gian tích lũy, giảm áp lực vay vốn và mở rộng khả năng chọn sản phẩm phù hợp hơn.

Ngoài ra, thị trường cũng đang có nhiều giải pháp tài chính như thanh toán kéo dài theo tiến độ, chia nhỏ dòng tiền, ưu đãi lãi suất, các gói tín dụng dành riêng cho người trẻ hoặc chương trình hợp tác giữa chủ đầu tư và ngân hàng. Những chính sách này góp phần giảm áp lực vốn ban đầu và tạo thêm cơ hội tiếp cận nhà ở.

Tuy nhiên, VARS IRE nhấn mạnh các chính sách hỗ trợ chỉ đóng vai trò tạo điều kiện. Khả năng sở hữu nhà bền vững vẫn phụ thuộc chủ yếu vào năng lực tài chính, khả năng duy trì dòng tiền, mức vay hợp lý và việc lựa chọn tài sản phù hợp.

Về dài hạn, một thị trường nhà ở phát triển bền vững cần đáp ứng đồng thời cả hai nhu cầu: thuê nhà cho giai đoạn đầu để tối ưu nguồn lực, và sở hữu nhà khi điều kiện tài chính đã sẵn sàng. Khi thu nhập ổn định, nhu cầu an cư rõ ràng và dòng tiền đủ khả năng chi trả, mua nhà có thể trở thành nền tảng quan trọng để người trẻ xây dựng tài sản và nâng cao sự ổn định tài chính trong tương lai.

Bạn nghĩ sao về việc mua nhà sớm để tích lũy tài sản? Comment bên dưới nhé!